银行业在数字化过程中应该从哪里突破？

随着新一轮科技革命和产业变革的深入发展，数字化转型已是大势所趋。“十四五”期间，中国数字经济在普惠进入了深化应用、规范发展、共享共享的新阶段

近年来，中国银行业在战略规划、组织架构、业务流程、数据治理、人才结构等方面也相应加快了数字化转型。提升了金融科技基础能力建设。产品服务模式在线化、数字化、智能化。但同时也必须看到，还有一些问题需要解决。例如，部分银行机构数字化转型方向不明确，数据治理存在缺陷，经营理念和管理体系停滞不前，新型风险管理能力不足。

2022年，相关政策已陆续出台，为银行业数字化转型绘制了清晰的路线图。其中，人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，明确了金融数字化转型的总体思路、发展目标、重点任务和实施保障。银监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(以下简称《指导意见》)，规范和指导银行业数字化转型的机制、方法和行动步骤。

体制框架已经铺好，道路越来越清晰。银行业数字化转型的下一阶段应该从哪里突破？如何充分激活数据元素的潜力？在数字化转型过程中，银行业需要注意防范哪些风险？围绕这些问题，记者《金融时报》采访了业内专家，探讨银行业数字化转型之路。

从C端到B端：产业数字金融需要突破。

从“千人千面”的创新产品设计，到“一人一策”的金融服务模式，从“除杂草、存种子”的业务流程优化，到“除风险、保安全”的风险安全防控，银行业数字化转型正在加速。

从实际来看，大部分银行在这场转型“竞赛”中选择个人金融服务作为突破口，这也确实是目前银行数字化转型最常见、最成功的领域。银行通过金融科技的广泛应用，拓展了线上渠道，丰富了服务场景，逐步构建了互联网客户的运营管理体系，使其在营销和服务金融产品时更加得心应手。

然而，银行数字化转型的核心不仅仅体现在零售业务上，数字金融服务的触角应该延伸到产业金融，而这恰恰是目前转型的短板。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天，在接受《金融时报》记者采访时表示，银行业数字化转型相对成功的领域是个人金融服务，主要是金融科技在个人业务中的应用相对成熟，个人客户具有较高的互联网属性，银行可以低成本投入服务长尾客户，通过海量数据反馈及时测试和优化业务逻辑。相比之下，企业银行的数字化转型相对滞后。提升产业数字金融能力，还需要金融科技与产业实践的深度融合与应用，这也需要进一步加强数字基础设施建设。

从关注C端创新到关注B端发展，银行数字化转型深入实体经济血液。工信部信息通信经济专家委员会委员盘和林，告诉《金融时报》记者，发展工业数字金融要从供应链的信息化入手，通过智能化、网络化、数字化，对企业尤其是供应链的信息进行跟踪，通过信息获取提升企业的信用意识，增加企业的信用额度。同时，可以考虑多种方式为中小企业开辟融资渠道。

谈产业数字金融未来发展方向，http://1000

从资源到资产：打通数据治理的关键环节

作为数字化转型中必不可少的底层资产，数据的重要性日益凸显，数据能力成为银行竞争力的关键。然而，要将原始数据转化为可见、可管理和可用的优秀数据资产，数据治理始终是一个不可回避的话题。

数据治理涉及面广、投入成本高、持续时间长、见效慢，尤其是数字化转型对数据治理提出了更高的要求。需要看到的是，银行业整体数据治理水平仍较为落后，数据资源整合和价值挖掘能力有待提高，主要体现在数据质量有待进一步提升、数据标准管理滞后、信息壁垒和数据孤岛突出等方面。

对此，前述《金融时报》从制定大数据发展战略、建立企业级数据管理部门、完善数据治理体系、完善考核评价机制、加强业务线数据团队建设等多个方面提出了具体措施。还有数据管理、数据质量改进、数据应用增强等安排。为银行业提升数据治理能力指明了方向。

“数字经济时代，数据要素正在成为关键要素，数据治理作为基础工作的重要性更加凸显。”刘峰， 中国银行业协会党委副书记、秘书长表示，银行业机构要强化数据资产理念，深化数据资源应用，充分发挥数据要素的倍增效应，将数据治理纳入战略规划，科学制定数据治理路线图，逐步建立组织架构健全、职责明确的数据治理体系。同时，制定统一明确的数据标准，确保数据的统一性、完整性和真实性，做好数据分类和分级管理，提高数据质量，使数据可用、易用，积极探索数据确认和数据要素收益分配。

吴琦认为，激发数据要素的潜力在于建立和完善数据要素的产权、定价、交易和治理体系。具体来说，一是加强数据产权制度设计，推进数据确权规则实施。二是完善监管治理体系，统筹数据要素配置的管理和监督，提高数据开放质量。第三，完善数据交易市场化机制，加快制定和明确数据流通交易和定价规则，扩大数据市场规模。四是加快隐私计算技术的应用，加强全过程的数据安全。银行应着力建立以数据为中心的决策机制、管理流程和商业模式。

盘和林强调数据安全和数据流通。他说，数据安全重在数据授权和脱敏；政府应推动数据流动的一般原则，建立数据流通渠道，打通数据流通的关键节点。对于金融机构来说，开放银行的建设仍然是数据元素流通的核心。

从更高效到更安全：关注数字化转型带来的新风险

金融机构的不断数字化转型，使得金融产品和工具的应用日益丰富，金融服务的效率和普惠性大幅提升。但是，新金融产品、新业务、新模式的出现，也会带来新的风险。《指导意见》清晰揭示了银行机构数字化转型所涉及的风险，包括业务合规风险、流动性风险、操作风险、模型和算法风险、数据安全和隐私保护风险等。

此前，中国银监会副主席梁涛，在第十五届21世纪亚洲金融年会上强调，要妥善处理金融发展、金融稳定和金融安全的关系，密切关注数字化转型带来的新风险，特别是网络安全、数据保护、市场垄断等

有专家特别指出，在数字化时代，第三方合作企业的风险已经成为银行业风险的重要来源。基于此，按照《指导意见》的要求，有效控制价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，做好业务连续性规划和应急管理，确保关键外部合作伙伴的可替代性。坚持管理责任和核心能力非外包原则，加强对外部合作伙伴的准入管理，强化风险评估、监测、预警和退出管理。

此外，数据安全风险和隐私保护也需要引起高度重视。随着个人信息保护法、数据安全法、网络数据安全管理规定(征求意见稿)等法律法规的颁布，数据安全合规成为银行业必须遵守的监管红线。比如，要完善数据安全管理制度，建立数据分类管理制度，加强数据的安全访问控制，加强第三方数据合作安全评估。事实上，只有重视数据安全和隐私保护，才能实现数据从资源到资产的跨越。

从“立柱架梁”到“蓄力成势”，银行业数字化转型风暴席卷而来。但银行机构在牢牢守住风险底线的基础上，加快数字化转型，更好地支持实体经济发展，还有很长的路要走。

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