殷茵保监办2号文解读：银行如何数字化转型

近日，中国银监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(简称《指导意见》)，明确了银行、保险等金融行业数字化转型的工作目标，并指出到2025年，银行、保险行业数字化转型取得显著成效。

这与今年年初央行发布的《金融科技发展规划（2022-2025年）》是一致的。003010提到中国金融科技要从一个新的阶段全面提升，到2025年整体水平和核心竞争力实现跨越式提升。

这两份文件被视为金融机构数字化转型的顶层设计，是未来几年金融业数字化转型的行动指南。

01金融机构数字化转型“新战略”

数字化转型一直是热门话题。逐步发展成为构建银行保险业发展新格局、创造高质量发展的新引擎。

过去几年，大部分金融机构都开始了数字化转型的探索之路。在这个逐步探索、动态调整、循序渐进的系统工程中，一些金融机构取得了一些阶段性成果。但在过去的几年里，我们也看到银行等金融行业被互联网、金融科技等后来者颠覆，对自身的数字化转型有着明显的危机感。在数字化转型成为国家战略的背景下，银行和保险机构如何积极求变，顺应大势，路在何方？金融监管部门和银行保险机构都在不断探索。

003010强调，银行和保险机构要不断加强顶层设计和统筹规划，科学制定数字化转型战略，不断推进工作。

为了更好地实施数字化转型的战略目标，要求金融机构的高级管理层具有统筹规划的意识，协调所有资源，制定自上而下的流程机制框架并细化权责，以确保数字化转型能够全面实施。

02构建数字化运营服务体系

在数字化业务管理方面，《规划》指出要积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易数字化水平，构建数字化运营服务体系.其中，大力推进个人金融服务数字化转型，构建线上运营管理机制。

大力推进个人金融服务数字化转型

《指导意见》指出，充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务，拓展线上渠道，丰富服务场景，加强线上线下业务协同。构建互联网客户运营管理体系，加强客户体验管理，提升线上客户需求洞察，推进营销、交易、服务、风控的线上智能化。

在个人理财方面

《指导意见》强调提升线上运营能力、客户群管理、提升客户体验管理的要求。近两年，头部金融机构提出了以客户为中心的大零售经营战略，《指导意见》也提到了增强对线上客户需求的洞察，这就要求金融机构在个人金融业务模块中，通过部门与渠道的协同、数据的融合与应用、内外部资源的整合，为个人金融客户提供金融与非金融、全方位、一站式的服务。

在构建数字化运营服务体系方面

《指导意见》指出，线上运营管理机制的建立要以提升客户价值为核心，加大数据分析、互联网运营等专业化资源的配置，提升服务内容运营、市场活动运营、产品运营水平。推进场景开发、客户服务和业务流程适配一体化，加强业务流程标准化建设，不断提升数字化运营和服务能力。坐标

近年来，金融机构的运营渠道逐渐从传统网点转向线上，总行也搭建了数字化场景生态圈的线上运营模式。在金融服务之外，为客户提供更多生活服务、内容生态等非金融服务，通过“私域、公域”渠道的运营，扩大用户进入抢滩市场。

003010的发布明确了金融机构在经营数字化转型中的工作重点，要求金融机构在现有经营框架下查漏补缺，细化经营流程，完善经营系统平台建设，提升数字化经营水平。

《指导意见》指出提高数据应用能力。全面深化数据在业务运营、风险管理和内部控制中的应用，提高数据汇总能力，激活数据要素潜力。加强数据可视化和数据服务能力建设，降低数据应用门槛。通过数据驱动挖掘业务场景，推广新产品、新业务、新模式。提高大数据分析能力，支持实时业务应用、风险监控和管理决策。加强数据应用全过程的效果评估。

数据作为金融机构的主要生产要素之一，在数字化转型中对其控制和应用起着决定性的作用。

这就要求金融机构要将数据管理和应用提升到战略高度，配合数字化转型的整体战略思路，结合各业务条线的产品和服务需求，以技术力量完善数据治理和应用体系，使之成为业务和管理决策的核心支撑。

03保障数字化人才的供给

银行保险机构的数字化转型，不仅需要数字化的技术人才，更需要扎实的金融技能。因此，复合型人才的供给相对匮乏。目前人才短缺问题比较突出。指导意见将“大力引进和培养数字化人才”作为单独的专项任务提出，强调复合型人才、专业领域专业人才和数字化运营人才的重要性。

因此，必须加强人才保障，加强人才队伍建设，大力引进和培养数字化人才，以适应数字化转型的需要。值得一提的是，《指导意见》将“大力引进和培养数字化人才”作为单独的专项任务提出，鼓励选拔具有“科技背景”的专业人才进入董事会或高级管理层，并强调要重点培养“数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全”等专业领域的人才。

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